《邻家的百万富翁》中有一句话：“节约是财富积累的奠基石。”也就是说，即使你现在的净资产是0，你需要做的也必须是存钱，积攒自己的第一桶金。

01

树立一个存钱小目标

我们都知道，虽然储蓄说起来容易，但是做起来没那么容易。双11打折，此时不买更待何时？心仪的女神愿意和我约会，不吃一顿烛光晚餐有点说不过去！放假了同学都去旅游，我不去是不是显得太惨……

其实，影响我们存钱的，归根结底就是消费。为了能够更好地实现储蓄，可以参照以下两步来实现。

首先，树立一个存钱小目标。

我的建议是大学生朋友在毕业时，账户上至少需要留下6个月的房租，也就是大约1万元。这就是一个很具体的目标。在此目标之下，你可以往前计算推导出具体的执行方法。

例如，假如你现在距离大学毕业还有3年，即还剩36个月可以存下这笔钱。用1万元除以36，就是每个月存277元，每天差不多10元。你可以在每月领到生活费之后，就把这笔钱存入定期。除了每次存钱时使用这个账户，其余时间要当作这个账户不存在。日积月累，你就会惊叹原来自己会有这么多钱！

其次，打败诱惑你消费的小怪兽。

这里我们介绍两个特别有用的消费降级法：一是断舍离购物法；二是体验式购物法。

第一，断舍离购物法。“断舍离”这个理念源自日本作家山下英子的《断舍离》这本书，并且由此还衍生出“时间管理术”“自我管理法”“家庭收纳法”等方法论。我也运用过《断舍离》中的整理方法，看着家里的空间变大、窗明几净的样子，非常开心和满足。

“断舍离购物法”也是一样，如果想买一件东西，通常的做法是先放入购物车，过3天以后再看一看，如果没那么想要了，直接清空；如果准备下单了，再想想如果要用断舍离整理术，还会留下它吗？如果不会，那就清空。

第二，体验式购物法。英国著名心理学教授理查德·怀斯曼提出：钱真的能买到快乐，但要看你买的是什么。他说：消费一些体验式的东西，如旅游、美食等，虽然体验过后看不见摸不着，但会留在你的记忆深处，让这份快乐凝结成一个记忆球，永久回味。而如果消费的是化妆品、衣服、包包这类实物，反而会让自己的快乐随着东西的变旧而变成厌弃。所以，多制造经历、少留下实物是一个不错的办法。

02

认识投资金字塔

1.投资金字塔

好了，现在你已经知道如何攒钱，那么有了初始资金之后，该投资什么让钱生钱呢？

首先，你必须要清楚：理财投资并不是拿着钱买只股票、基金就可以。要想能够赚到钱，必须建立自己的理财体系。这个理财体系就如同一个下大上小的金字塔（见图6-6）。在这个金字塔里，越靠近底端风险和收益越低，越接近塔尖风险和收益越高。这样你才会对市面上的投资品做到心里有数。

图6-6　投资金字塔

在这座投资金字塔中，投资品又可以分为5类，这种分类方式或许不那么科学，但会有助于你了解钱生钱的流水线。

第一类：借钱给中介，倒买倒卖，赢取差额

代表产品：银行、信托

这类投资品是通过找到“钱的投资中介”来赚钱。例如，你去租房子，给你介绍房源的人并不是真正的房东，而是中介。他们把很多房东的房源聚集在一起，这样你更容易找到满意的房子，房东也更容易出租房子。当然，中介做了这么多肯定是要收取手续费的。

银行储蓄就是最典型的类型。为什么把钱存到银行里会有利息？这利息是从哪里来的？我们可以拿猪肉和猪油来类比，如果你手里有一块猪肉，把它交给别人，等别人再返给你时，对方手上会留下一层猪油。

对于银行存款来说，储户交给银行的钱是“猪肉”，如果定期存款年利率为3%，贷款年利率为6%，中间这个3%的利息差是“猪油”，被银行赚走了。除银行外，像民间高利贷和小额信贷公司也是这种赚钱的原理，都是汇集了很多人的钱，然后再把钱借给需要钱的人，以赚取中间差额。只不过，相比银行，民间高利贷和小额信贷公司的利息要更高一些，但风险也更大。

投资这一类的投资品，最重要的是，你要关注中间人的资质，他们把钱都借给了谁，那些借钱的人能不能还得了欠的钱和利息。不能只把目光放在收益上。例如银行储蓄，银行一般都借给有固定资产抵押的大型企业，还不出来的情况（坏账率）比较少，因此风险就比较低。

而民间高利贷是借给那些急需用钱且有高额投资回报的个人或公司，因为没有直接的抵押，借钱人资质也良莠不齐。如果遇到大环境不好，整个经济下行，就比较危险了，这会直接影响到你的收益，甚至本金也会受到损失。

第二类：需要钱的人直接问你借钱

代表产品：债券

这一类投资品也很简单，是指买卖双方直接达成交易，无中间商赚差价，如国债、地方债、企业债等，这些都属于债券。“债”字前面的就是借钱的一方，如国债是国家向你借钱，地方债是地方政府向你借钱，企业债是企业向你借钱。

这一类投资主要看借款人的资质。例如国债，几乎被认为是无风险的，安全性相对较高。但是中国部分地方债的风险却相对较高，不能跟国债相提并论。而投资企业债就要看企业资质好坏了。

假设一样是开饭店，现有A企业债和B企业债，A同学是远近闻名的厨师，很勤劳，生意也很红火，只是扩大规模想借点钱，那就值得借。而B同学是开麻辣烫店，上个月刚出现原材料不新鲜被客户投诉的事儿，但B同学还想快速扩张，因此借钱来开新店，那是否值得投资就需要谨慎考虑了。

A同学和B同学的情况在真实世界中非常普遍，因此投资企业债不能简单地只看收益高低，还要看企业的资质、融资的目的以及风险性。

第三类：投资人成为部分资产的所有人，但是不参与经营，简称“股东”

代表产品：股票

这类投资品的代表就是股票。想通过股票赚钱就要找到好的公司，并且在这个公司价格比较便宜的时候买入。当然要用适当的方法来判断价格，不能盲目听信不实消息或传闻。

举个简单的例子，假如你有个同学家里是开饭店的，这段时间，市政开始在他家饭店旁边建设地铁，路有些难走，所以吃饭的人少了很多。这时他邀请你入股，以比较便宜的价格给你。

经过考虑后，你认为地铁在半年内会修好，而且会给饭店带来更多客人，因此觉得很合算，就决定投资入股，成为股东。这样的判断就已经考虑到了公司的经营情况，比那些只关心传闻和收益就买入的投资者，赚钱的概率会高很多。

第四类：成为该资产所有人，预测未来涨跌

代表产品：黄金、期货、房地产

这类投资品的代表是黄金、期货、艺术品收藏、房地产等，在这类投资品里，你赚钱的来源不是利息或分红，而是买卖差价。

以购买燕窝为例，小强听朋友说，燕窝一定会随着政府采集的限制而涨价，于是他就果断买了。接下来可能会有两种情况发生。

情况A：1年之后，燕窝果然因政策限制很难进口，因此各个渠道均以高价收购燕窝，小强狠狠地赚了一票。

情况B：1年之后，环保组织呼吁抵制吃燕窝，各饭店纷纷撤销有燕窝的菜，小强的燕窝都在仓库里坏掉了，投资的钱也打了水漂。

这类投资品并不是稳赚不赔的。其实不论是燕窝、房子还是其他大宗商品的期货市场，如石油、天然气、黄金等，它们跟股票的不同是：股票背后的逻辑是公司的经营，公司盈利了，你就赚钱。

而这类投资品，更多的是靠着外部因素，如政策、市场等，像战争会使石油和黄金涨价。这些都是外部的影响因素，和投资品本身关系不大。所以对于这一类的投资，需要注意哪些因素会影响价格，然后进行综合判断。

第五类：前四种集合

代表产品：基金、理财产品

最后这类投资品是我们日常听到的比较多的—基金和银行理财产品。其实，银行理财和基金一样，在金字塔上都是纵跨几级的，风险很不好界定。市面上大部分银行理财产品和基金可以算在第5类，是以上4种类型的组合，就看各自的成分比例了。

如果你投资银行理财和基金这种产品，你投资的不是单一的产品，而是一种组合。组合里既可能有高风险的股票，也可能有低风险的债券。而且不是带着“银行”两字就一定安全。

招商银行就曾在理财产品上出现过负面事件，银行客户经理给客户推荐理财产品，客户亏了几十万。这是因为银行理财产品会有各种包装，有可能是保险产品，也有可能是基金。购买时一定要看清楚纸上的产品明细，再决定要不要签字投资。

到这里，5种投资品已经介绍完了。拥有一个投资体系的意识后，就会更加清晰了。总之，在投资的世界里，不明白的事情千万不要去做，不懂不可怕，不懂装懂才最糟糕。弄明白投资背后的逻辑，精心计算风险和收益，用知识和耐心才可能换回最后的收获。

03

远离财务的三大陷阱

陷阱一：现金贷

现金贷这个词，近两年来很火，就算是你没听说过现金贷，“校园贷”“裸贷”这些负面新闻你应该也没少听说。那么，到底什么是现金贷呢？

现金贷这个概念最早起源于国外Payday loan，翻译过来就是发薪日贷款。在国外通常指7～30天以内的个人短期无担保贷款。很多人可能听说过美国老百姓不爱储蓄，经常在发工资之前就青黄不接，所以这种贷款主要就是面向低收入人群，缓解青黄不接的时候遇到的“囊中羞涩”的问题。

而在我们国家，现金贷有更大的市场。据统计，我国8亿适龄劳动人口中，有近6.6亿人是没有征信记录的。低收入人群是直接会被银行拒之门外的。正因为收入低，缺钱，又在银行无法贷款，所以只能求助其他的借款渠道。于是，如此庞大的人群基数和旺盛的金钱需求，促使了现金贷的野蛮生长。

在此，你一定要明确：千万不要碰现金贷。

首先，现金贷的利息远远高于市面上的其他任何贷款方式。没错，是任何贷款方式。通常骗子骗你去投资，都会使劲儿拍着胸脯向你保证利率有多高。现金贷就恰恰相反，“他”会把利率“包装”得看起来很低。

例如，有一款叫“现金巴士”的现金贷，借1000元，14天期利息只要4元，也就是4‰，看起来很低是不是？但你要知道，这个4‰不是年化利率，而是这14天的利率。

除此之外，你借1000元，这个平台还要额外收你快速信审费72元以及账户管理费24元，实际上总共要收你100元。这样算下来，表面上借贷利息是4元，但实际加上各种费用，短短十几天的借贷利率已高达10％。

而如果你在第14天时还不上本金加利息，哪怕只差1元钱，借款平台也会以全额（1004元）来计算所谓的滞纳金和逾期利率，而且利息按每日4‰来计算复利（也就是利滚利、高利贷）。往往借了1000元钱，到不了一两个月就能翻到10000元。

虽然我国的法律不保护高利贷，但这些小平台往往采用各种方式来规避检查，做阴阳合同，打擦边球，让执法人员也无计可施。而且他们要账的手段极为卑劣，各种威胁、恐吓甚至在网上造谣惑众，使许多借债人害怕打击报复，只能独吞苦水。

其次，现金贷会收滞纳金。你可能会觉得虽然利率高得吓人，只要按时还就可以了。那么我要告诉你：其实，现金贷恰恰就是希望你不要那么着急还钱。原因很简单，如果你到期还不上钱，就要支付高额的滞纳金。不知道你有没有听过“几千块小贷，逼死二胎妈妈的”真实案例。

一个四川内江的准妈妈欠了十几个网贷公司的钱，被对方连环催收，甚至威胁到了她3岁的大儿子，这个妈妈带着绝望和肚子里未出世的孩子，走上了服毒自杀这条路。

一开始，这位妈妈加入了一个有赌博性质的红包群，因为输了钱不甘心，刚好有人支着可以借钱翻本。这位妈妈就开始借了现金贷平台的钱。最开始只是借1000～4000元不等，但一旦还不上，对方就支着可以再借其他平台的，再还不上，就再借两家。

结果拆东墙补西墙，利息加上滞纳金越滚越多。短短几个月就变成了8万元，而且还在不断翻倍。所以这个准妈妈带着绝望和懊悔，在笔记本上写下12家贷款平台的名字，选择了结束自己的生命，十分令人惋惜。

有的朋友可能会说，如果还不上钱，就跑路呗！但实际上，只要你不是离开中国，估计很难躲过这类公司的追寻。他们往往能通过你的信息找到你的家庭，迫使你家人替你还钱。

根据行业数据统计，这类公司的利润率极高，只要现金贷的坏账率不超过50%就能盈利。也就是说，哪怕有一半的借款人还不起钱，剩余的一半借款人被追罚息，就能给他们带来巨大的利润。所以，不管在何种情况下，都不要接触现金贷。珍惜生命，远离现金贷。

陷阱二：P2P

前段时间我听到一个段子，是这样说的：“自从跟大V学了理财，懂得鸡蛋不要装在一个篮子里，聪明的我把资金分散到8个P2P平台。结果现在所有的维权群里都能看到我的身影。”

这两年，P2P“跑路暴雷”的新闻不绝于耳，许多经营了多年的平台也举步维艰。导致大量投资P2P的人遭遇“维权”。于是，大家才反应过来：原来P2P也是有风险的。

其实P2P源于美国，原意是“person to person”，中文意思是点对点、人对人的借贷交易。它的主要交易过程是：假设A想用钱，需要借钱，B有钱，这就有了需求和供给；然后P2P平台审核双方资质，进行撮合；B借给A，A解决了用钱需要；B拿到了利息，平台收交易服务费。各取所需，皆大欢喜。

后来，P2P也在不断地发展，由最初的纯信息中介逐渐拓展业务，做担保，销售自己的理财产品等。而这个时候你再把钱借给P2P平台，就有一定的风险了，因为你不知道实际是借给谁了。虽然许多平台都说自己有正规资金存管，但并不能保证投资标的不出问题。

目前中国的信贷系统还不完善，很多时候借款人的信用状况没法进行有效的评估。如果真出现资金亏损，也没有很好的追讨系统。还有的平台借着P2P的名义搞资金池和房地产，甚至各种骗局，不断吸收普通投资人的钱用于个人消费，最终导致资金链断裂。很多人投资时只关注投资收益，甚至只投高收益的平台，最后亏损了，平台也“跑路”了，搞得自己“竹篮打水一场空”。

陷阱三：比特币及类比特币

有一段时间，比特币和区块链话题大热。有一次在公众号文章上，我没忍住吐槽了两句，立即有人跳出来说：你懂什么？你懂写代码么？你懂科技么？你懂未来么？我确实不懂代码、科技和未来，但我好像懂一点点金融和人性，所以对于比特币以及类比特币之类的其他虚拟币，我有两点建议。

第一点：在投资上，不懂的事情不要做。有人会反驳我说：区块链这么高精尖的技术，各路大佬甚至各国政府都参与，总不见得是骗子吧？对，我没说区块链项目都是骗子，我只是说“投资上，不懂的事不要做”。所以，如果你想告诉我你“懂”之前，请先解释下以下这些术语名词：智能合约、共识机制、非对称加密、一致性算法……如果你确实可以清楚解释这些术语名词，请记得我的第二点建议。

第二点：投资上，人多的地方不要去。“人多的地方不要去”一般是家长对孩子的嘱咐，人多的地方是非多，最容易出危险。回忆几年前上海外滩那场踩踏事故，正是因为庆贺新年，大量人员拥挤到江边导致的。同理，在追求热门项目这件事上，先掂量掂量自己的分量。如看看自己的能力圈有多大、资金量多少、内幕知道几分，再看看别人，万一有什么事，有路可退吗？

我身边有个朋友投资过比特币。他是金融博士，是响当当的常春藤院校毕业的，还是专门做金融量化研究的技术大拿。2017年他投身比特币大潮，花了几十万，亏得一塌糊涂。最后他得出的结论是：比特币交易量比较小，资金量稍微大一些就会引起市场异常波动。

根据2018年1月瑞士信贷银行的数据显示，世界上97％的比特币掌握在4％的人手上，再加上没有监管机构，做庄的事远比股市来得更容易。

如果你对于投资股票没有信心，凭什么认为一定能在比特币交易上赚到钱呢？所以，如果你想投资没有听过的热门项目，且不断地被身边的人如火如荼的谈论所影响，请牢牢记住这两点建议。

04

资产配置，动态平衡

资产配置四象限原则是美国标准普尔公司，根据全球10万个资产配置稳健的家庭分析出来的。虽然它有不完善的地方，但能帮助你对财务有一个大致的分类，不过，它还不够落地。

那么，有没有更实用、更简单的方法呢？当然有。之前我们设定好自己的小目标，例如你毕业之前要存下1万元，而且可以具体拆解到每月，每月应该存下的金额是300元。这300元只能存银行吗？答案是否。

第一，银行的利率太低，每年2.5%的定期利率远远不能打赢我们手上因通货膨胀导致的资金缩水；

第二，我们有更好、更方便的存款方式。这个方式就是50∶50懒人投资法，见图6-7。

图6-7　50∶50懒人投资法

首先，你已经确定了每月要存的钱，比如300元，那么你需要把这笔钱平均分为两笔。50∶50是一种懒人投资法，它的一半由低风险、收益稳、流动性强的投资构成，是为了保本，如货币基金、债券等，货币基金操作起来最方便，所以这里就以货币基金为例。

其次，你将这两笔钱一半投入货币基金（如余额宝、腾讯理财通等）；另一半购买指数基金。指数基金，你可以理解成几十只或是几百只股票的集合，它代表的是这些股票的平均成绩。

例如，高中时老师通常用每个班的平均成绩来衡量全班的平均水平。指数基金和平均成绩相似，投资指数基金相当于收获一个班股票的平均成绩。

例如，沪深300就是指300只股票的集合，它的收益率不是指300只股票里涨得最好的，而是它们的平均值；也就是说，你买了沪深300，你的收益是300只股票的平均成绩。而中证500，就是指500只股票的集合，也是500只股票的平均成绩。

哪怕其中一只股票“挂”了，也立刻有其他的股票补充上，可谓是懒人投资的法宝。我们可以简单回溯指数基金的收益率。

2005年1月4日，沪深300指数只有982点，而到了2018年4月9日涨到了3855点，上涨了3.92倍，年化收益率11％。

2005年1月4日，中证500指数只有986点。而到了2018年4月9日涨到了6035点，上涨了6.12倍，年化收益率15％。

也就是说，如果你在2005年1月4日买入了中证500的指数基金，持有到2018年4月份，共13年加3个月，平均每年就能轻松获得15%的收益。即便你买错了，买的是沪深300的指数基金，也能获得11%的年化收益。

如果你每月定投2000元，年化收益率15%，30年后将获得多少钱呢？你不妨利用计算器计算一下，我这里直接告诉你：最终收益是1300万元。如果你每月定投200元，以年化收益率15%计算，理论上讲，你的本金会有13208.75元，见图6-8。

你或许会问，既然指数基金收益这么高，为什么我不能把全部资金都投进去呢？我又为什么用一半资金投资收益不高的货币基金呢？

原因有两点：一是指数基金随股市波动而波动，需要长期投资才能见效，所以这笔资金不到3年是不能计划取出的；

二是既然50%的资金不能取出，那么另外50%的资金就需要很大的灵活性了，万一你突然需要资金救急，那么货币基金中的钱就能立刻取出来派上用场，而不会损失你指数基金中的收益。

最后，我希望你把这个投资的习惯延续下去，积少成多，期待20年、30年后迎来复利爆炸的一天。

关于作者：水湄物语

本文经出版方授权“身边的经济学（ID：jjchangshi）”原创首发，整理自机械工业出版社《理财就是理生活》